建設銀行日前發(fā)布2023年半年度經(jīng)營業(yè)績，作為我國零售第一大行，同時也是在房地產(chǎn)領域具備傳統(tǒng)優(yōu)勢的大行，建設銀行率先披露的半年報頗具看點。
上半年，建設銀行實現(xiàn)營業(yè)收入4002.55億元，同比下降0.59%；實現(xiàn)凈利潤1672.95億元，同比增長3.12%。截至2023年6月末，該行資產(chǎn)總額38.25萬億元，增幅10.56%；發(fā)放貸款和墊款凈額22.36萬億元，增幅9.11%。負債總額35.30萬億元，增幅11.27%；吸收存款27.63萬億元，增幅10.42%。
(資料圖)
8月24日，建設銀行在北京、香港兩地同時舉行2023年中期業(yè)績發(fā)布會。會上，建設銀行管理層就新金融行動、信貸投放、資產(chǎn)質量、房地產(chǎn)金融等熱點問題做出回應。
（圖源：證券時報網(wǎng)）
存款利率調整效果顯現(xiàn)更多在明年
透過數(shù)據(jù)可以看到，包括建設銀行在內的整個銀行業(yè)仍然面臨著息差壓力。以建設銀行為例，該行今年上半年凈息差和凈利差均繼續(xù)下降30個基點，分別降至1.79%和1.60%。
凈息差持續(xù)收窄拖累利息凈收入。“LPR（貸款市場報價利率）下調引導貸款利率下行，對于各家銀行利潤都有一定壓力，但具體影響和幅度因為產(chǎn)品期限結構不同會不太一樣?！苯ㄔO銀行首席財務官生柳榮在業(yè)績會上表示，貸款的重定價，尤其是個貸的重定價在上半年的確有一定影響。
“預計下半年LPR下行的影響會相對小一些?！鄙鴺s介紹，據(jù)初步測算，LPR下行在下半年的影響，與存款利率下行的影響大致能夠相互抵消。
今年5月和6月，銀行活期存款、協(xié)定存款、通知存款，以及兩年期以上定期存款等產(chǎn)品利率陸續(xù)迎來新一輪調整。生柳榮表示，此輪存款利率下調更大的影響會體現(xiàn)在明年，今年雖然會有一定影響，但考慮到各家銀行都有存款定期化的趨勢，總體來看實際存款付息率的下降可能會小于掛牌利率的下降幅度。
據(jù)建設銀行行長張金良介紹，該行存款付息率已經(jīng)出現(xiàn)邊際向好的態(tài)勢，今年下半年，該行將從提升經(jīng)營性收入和控制經(jīng)營成本兩個方面下功夫，提升經(jīng)營質效。生柳榮補充說，該行上半年人民幣對私存款付息率同比下降，對公付息率略有上升，主要是外匯存款隨國際付息率上升。
“提前還貸潮”下，房貸余額負增長
建設銀行是國內住房按揭貸款規(guī)模最大的商業(yè)銀行，大河報·豫視頻記者注意到，今年上半年是建設銀行近十年來首次出現(xiàn)個人住房貸款規(guī)?？s減的情況。
（數(shù)據(jù)來源：Wind數(shù)據(jù) 大河報·豫視頻記者制圖）
建設銀行半年報稱，（上半年）集團個人住房貸款64067.05億元，較2022年減少729.04 億元，降幅為1.13%?！爸饕莻€人住房貸款提前還款量增加，抵消了投放量增加的影響?！苯ㄔO銀行如此解釋。
建設銀行副行長李運8月24日下午在該行中期業(yè)績發(fā)布會上說，“觀察到近幾個月新受理的提前還款需求總體上已經(jīng)趨于穩(wěn)定，相比4月份的峰值下降了不少，建行將繼續(xù)做好相關的服務，同時多措并舉來推動零售信貸的高質量發(fā)展。”
對于央行此前提到的鼓勵和支持存量房貸利率按照市場化原則調整，生柳榮表示，存量房貸利率調整的確會給行業(yè)的凈息差帶來影響，總體帶來一定的新的息差下行壓力，但現(xiàn)在監(jiān)管的具體細則尚未出來，各家銀行還在溝通當中，具體測算還有一定難度。
在個人住房貸款方面，李運表示，建行將大力推進二手房帶押過戶，以及商貸公積金貸款組合貸一合同、一套手續(xù)等業(yè)務模式的創(chuàng)新，同時加強與重點優(yōu)質房企和優(yōu)質中介機構的戰(zhàn)略合作，挖掘新的住房租賃優(yōu)勢，繼續(xù)發(fā)揮按揭服務傳統(tǒng)優(yōu)勢。
縱深推進新金融，建立數(shù)字普惠新模式
近年來，建行全面開啟新金融行動，建設銀行董事長田國立在業(yè)績發(fā)布會上指出，所謂新金融，是以科技為引擎推動著各項業(yè)務發(fā)展，用科技的力量能夠讓建行有更大能力照顧到長尾客戶。
田國立舉例表示，過去農村是建行望而卻步的一個市場，建行在涉農貸款方面相對比較弱。而如今，在大多數(shù)村莊，都可以與村委會、村口超市、衛(wèi)生診所等主體合作共建“裕農通”普惠金融服務點，設置終端，為廣大農戶提供“存貸匯繳投”一站式金融服務。
“正是因為這樣一套服務網(wǎng)絡，幾年下來建行已累計服務農戶超5800萬戶，同時，建行通過建設數(shù)字平臺，支持當?shù)靥厣r業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，其中沉淀的生產(chǎn)交易數(shù)據(jù)，反過來又為我們發(fā)展農戶信用、提供信貸產(chǎn)品做數(shù)據(jù)支持。”田國立指出。
作為同業(yè)內較早做數(shù)字化普惠金融的銀行，建行現(xiàn)已成為全球普惠金融供給量最大的金融機構。這也為建行帶來可觀收益，上半年新發(fā)放普惠貸款平均利率3.81%，高于現(xiàn)有3.56%的對公貸款平均利率，且小微貸款不良率低于整體不良率。
“過去建行每年的小微企業(yè)貸款投放規(guī)模只有兩三百億，不良率在7%-8%。但近五年來，上千萬級別的客戶群實現(xiàn)了真實的普惠、小額、低息、快速，信貸風險平穩(wěn)可控，效益得到保障?！碧飮⒎Q，建行普惠金融破局的關鍵在于科技賦能，我們對中小企業(yè)摒棄了過去的“當鋪思維”，改變傳統(tǒng)的抵押依賴，實現(xiàn)數(shù)據(jù)增信，構建線上標準化作業(yè)流程，建立起數(shù)字普惠新模式。
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