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日前，小雨傘保險經紀、南開大學金融學院聯合發布《2022健康與養老保險保障指數測算研究報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》探究了我國多層次的醫療保障體系發展趨勢，分析我國目前養老金及養老服務缺口，并對我國健康與養老保險保障、重大疾病保險及年金保險的未來發展提出了建議。

《報告》指出，隨著我國人口老齡化程度的加深，現收現付制的基本養老保險基金可能面臨著較大的支出壓力，需要民眾在年輕階段就將個人養老進行提前規劃。

《報告》稱，我國養老保險“三支柱”制度體系中，第一支柱覆蓋面廣，但面臨后勁不足問題。第二支柱滲透率低，覆蓋面較小。第一、二支柱的不足，需要第三支柱盡快發揮其養老保障的補充作用。

根據《報告》顯示，在我國，第三支柱個人養老保險以商業養老保險為主，主要包括傳統商業養老險（養老年金和增額終身壽）、稅延型養老保險和專屬商業養老保險，三類產品各有優劣，差異主要在于積累與領取模式、預期收益以及是否享受稅優政策的不同?！秷蟾妗分赋?，盡管有國家推動，市場需要，時代呼喚，但我國養老保險第三支柱的發展仍然面臨著譬如稅優政策激勵效果有限、產品覆蓋面有限，綜合服務不足、民眾認知存在偏差，擔心收益水平等政策端、供給端、需求端的多重困境。

《報告》指出，第三支柱個人養老保險投資堅持長期主義，投資收益率高于普通的銀行存款，是中等收入群體規劃自身老年階段資金需求的一把“利刃”。

數據顯示，目前我國基本養老保險參保率已超過90%。然而，農民工、靈活就業人員、新業態從業人員等“新市民”群體仍有大量比例人員未參加基本養老保險。《報告》稱，目前，我國靈活就業人員已經達到了2億人左右，約占全國總就業的27%，這類人群未來的養老保障，也需要提早規劃。

《報告》指出，第三支柱能夠下沉、觸達并覆蓋到規模龐大的中等收入群體和靈活就業人群。個人養老保險適合覆蓋中等收入群體、靈活就業人群等廣大工薪階層和“新市民”群體，投保個人養老保險并進行繳費，可為將來的老年生活添加一份財富保障。

小雨傘保險經紀相關負責人表示，將持續推進產品開發，切實圍繞客戶需求，提高產品個性化程度，滿足不同收入階段的差異化養老需求，進而增加保險產品的獨特性和不可替代性，提升在個人養老金市場中的產品占有率，為更多人群提供養老選擇。

來源：中國證券報·中證網 作者：徐楊

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