個(gè)人消費(fèi)借款是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)途徑的人民幣借款業(yè)務(wù)，用途主要有個(gè)人住房、汽車(chē)、一般助學(xué)借款等消費(fèi)性個(gè)人借款。對(duì)于不同品種的個(gè)人消費(fèi)借款，商業(yè)銀行會(huì)采取不同的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，但是總體的定價(jià)策略和定價(jià)方法是一樣，一般遵循以下幾個(gè)原則：
首先，以借款風(fēng)險(xiǎn)作為定價(jià)核心。個(gè)人消費(fèi)借款作為一種有別于傳統(tǒng)商品的特殊商品，其轉(zhuǎn)讓的只是資金的使用權(quán)。因此，從借款發(fā)放開(kāi)始銀行就面臨遭受資金損失的各種風(fēng)險(xiǎn)，其中以信用分先最為重要，因此對(duì)借款人信用分先的度量是確定個(gè)人消費(fèi)借款定價(jià)的核心。
其次，兼顧安全性、流動(dòng)性和盈利性的原則。個(gè)人消費(fèi)借款定價(jià)就要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)、不暢各項(xiàng)成本和預(yù)算損失，又要讓銀行獲得必要的收益，所以，這個(gè)價(jià)格應(yīng)該是一個(gè)兼顧三性的均衡價(jià)格，最終實(shí)現(xiàn)共贏。
第三，以借款成本作為價(jià)格下限。利差收入是銀行在個(gè)人消費(fèi)借款方面的主要收入，所以個(gè)人消費(fèi)借款的利率定價(jià)是其獲取收益的唯一來(lái)源。商業(yè)銀行要獲取利差收入，首先就要彌補(bǔ)借款成本支出，因此，個(gè)人消費(fèi)借款的定價(jià)應(yīng)以此為下限，覆蓋借款的費(fèi)用支出、平均風(fēng)險(xiǎn)和資金成本，保證基本的成本收益均衡，實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。
第四，以風(fēng)險(xiǎn)差異作為價(jià)格浮動(dòng)依據(jù)。個(gè)人消費(fèi)借款產(chǎn)品因用途、客戶群體、借款方式、借款期限的不同而有不同的風(fēng)險(xiǎn)。一方面不同信用等級(jí)的客戶存在不同程度的違約風(fēng)險(xiǎn)，另一方面不同借款品種也因產(chǎn)品特點(diǎn)的不同存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)差異。因此，這就需要對(duì)不同種類(lèi)的個(gè)人消費(fèi)借款產(chǎn)品和不同信用等級(jí)的客戶所存在的風(fēng)險(xiǎn)差異確定不同的利率浮動(dòng)空間。
