燕趙都市報縱覽新聞記者 張培培
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“代理人承諾交滿十年后，可一次性取回10萬‘本金’和分紅，也可選擇不取，放在賬戶里繼續享受收益，越久分得越多。可我最近才知道，十年期滿后根本無法提取‘本金’，要等到2094年才能取。”近日，河北滄州市的韓女士因為長城人壽保險的事被搞得焦頭爛額。對此，記者展開了調查。長城人壽保險股份有限公司河北分公司的工作人員回應稱，韓女士所交的費用不能稱為“本金”，而是“保險費”，且這款產品在期滿后（2094年）并沒有返還保險費的責任。
反映人：8年前投保分紅險 如今“本金”難取回
韓女士稱，2015年7月份，她在鄰居的推薦下，為自己的孩子買了一款名為“長城鑫相隨年金保險C款（分紅型)”的保險，保險期至孩子80歲，交費期為10年，保險費每年1萬元。“當時賣保險的鄰居告訴我，這份保險不僅可以給孩子存下一筆錢而且每年還有分紅收益，要比存銀行的利率高，并且在交滿10年后可隨時取出‘本金’。我覺得這是一個很劃算的投資，就簽了合同。”
然而最近幾年韓女士經濟狀況緊張，這份保險已經成了她的負擔，每年該交的保費也都是想辦法擠出來的。“前年提取了之前幾年的保險分紅，去年是貸款交的保費。我想著快十年了，馬上就能把‘本金’取出來了，再熬熬吧！可今年實在是交不上了，而且也急需用這筆錢，就想著借點錢把第九年和第十年的保費一塊交上，提前把‘本金’提取出來。”韓女士說，她聯系了長城人壽客服后才知道，即便自己交滿十年，10萬元“本金”也是不能動的，要到孩子80歲才能取出來，也就是2094年。
韓女士稱，長城人壽客服的說法和保險代理人承諾的“交滿十年后‘本金’隨用隨取”的說法完全不一致，她不能接受，于是向長城人壽客服提出異議，對方也只是回復她說：“合同是這樣約定的。”
韓女士表示，在簽合同時自己確實沒有認真核對條款，合同里也并未約定“本金”可提取的明確時間。“當初保險代理人解釋的是可以一直享受分紅收益到孩子80歲，并沒有說‘本金’要到80歲才能取，如果代理人當初是這么解釋的，我肯定不會買這份保險。”韓女士稱，她簽的保險合同共73頁，普通消費者不可能一個字一個字地摳細節，只能通過保險代理人的介紹來了解產品，也只會把最核心、最關注的問題向代理人問清楚。而保險代理人代表的是保險公司，假如宣傳講解了與合同不符的內容，保險公司也有不可推卸的責任。
“孩子80歲才能退還‘本金’，到那時如果我孩子也不在人世了，沒人去認領，10萬元‘本金’不就白給保險公司了嗎？這也太不合理了。”韓女士希望終止保險合同，并退還已交的8萬元“本金”及未提取的分紅。
韓女士稱，她前后多次聯系長城人壽客服，并多次到長城人壽保險股份有限公司滄州中心支公司協商，最終得到的回復是因她無法提供視頻證據，所以無法滿足她的訴求。如果終止合同，只能返還給她合同的現金價值約四萬元。
保險代理人：當時怎么培訓的，我就怎么跟客戶講
國家金融監督管理總局（原中國銀行保險監督管理委員會）發布的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》第二十一條規定，銀行保險機構應當保障消費者的知情權，使用通俗易懂的語言和有利于消費者接收、理解的方式進行產品和服務信息披露。對產品和服務信息的專業術語進行解釋說明，及時、真實、準確揭示風險。第二十三條規定，銀行保險機構不得進行欺詐、隱瞞或者誤導性的宣傳，不得作夸大產品收益或者服務權益、掩飾產品風險等虛假或者引人誤解的宣傳。
為進一步核實保險代理人在銷售過程中如何對韓女士介紹產品的，記者電話聯系了賣給韓女士保險的保險代理人張女士。
張女士表示，自己也買了一份“長城鑫相隨年金保險C款（分紅型)”的保險。“我是經鄰居大姨介紹購買了這份保險，我覺著這款產品挺好，那會兒剛生完孩子也沒有工作，買了保險后就去保險公司上班了。”張女士說，為此她還專門考了從業資格證，但在長城人壽也僅僅工作了兩三個月。
對于如何跟客戶介紹保險產品，張女士說：“當時怎么培訓的，我就怎么跟客戶講，有不懂的地方我會去找賣給我保險的鄰居大姨，讓她幫我解釋。如果當時就知道交滿十年后不能退‘本金’，我自己都不會入這份保險。”
對于保險公司的培訓內容，張女士說：“只介紹了一些賣點，比如這款保險相當于存款，孩子在上高中、上大學、結婚時等幾個節點分別可以取多少錢，隨用隨取，不愿取了還可以繼續放到里邊分利息等等。”張女士表示，培訓時并未向她明確說明提取的錢是“本金”還是有效保險金額，也并沒有依據合同講解每個條款分別是怎樣的，退保時又會怎樣。
保險公司：該產品沒有“本金”的說法，也無返還保險費的責任
5月24日，記者撥打了長城人壽客服電話，工作人員表示，公司核實情況之后，會盡快給記者回復。
5月26日，長城人壽保險股份有限公司河北分公司負責消費者權益保護工作的負責人鄭肖科聯系記者。鄭肖科稱，投訴人韓女士購買的是一款分紅型的年金保險，是完全符合法律規定和行業規定的產品。
“合同條款規定，按照基本保額的比例每年返還客戶年金，這筆年金會存到客戶的萬能賬戶。客戶只用交十年保費，我們一直返還年金到被保險人80歲，而且萬能賬戶里的錢是滾動計息的。隨著時間的增長，現金價值也是一直在增長的，到達一定年限時，即使客戶選擇退保，也是不受損的，因為現金價值已經超出了他所交的保險費。”鄭肖科表示，“長城鑫相隨年金保險C款（分紅型)”這款產品并不是存款，沒有“本金”這一說法，韓女士所交的10萬元是“保險費”，并且這款產品沒有返還保險費的責任，期滿時返還的是主險合同的有效保險金額，并非投訴人所說的“本金”。
鄭肖科說，他們也和保險代理人進行了核實，“代理人說她沒有承諾交十年返還‘本金’的事情。此外，保單生效以后，我們也會按照監管要求進行電話回訪，對于保險期間是多少，交費是多少？中間退保有損失等等，這些都會提示到的。”
鄭肖科稱，公司無法滿足客戶韓女士全額退還“本金”及分紅的訴求。“客戶沒有證據證明我們在銷售過程中存在明顯的瑕疵，而且合同也不存在需要撤銷的情況，所以我們不能隨便撤銷合同。” 鄭肖科稱，考慮到客戶確實存在經濟困難，公司可以適當給予補償，如果客戶愿意，可以委托保險行業協會進行調解，也可以到法院進行訴訟。
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