文/樂居財經 王彥杰
房貸利率下調細節來了！
9月7日，中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行發布關于存量首套個人住房貸款利率調整的公告，明確了存量首套個人住房貸款利率調整的具體標準和操作細節。
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中行、工行、農行、建行四大國有銀行紛紛表態，9月25日起，將主動批量降低存量首套房利率（符合條件的），不用貸款人自己跑銀行。
中國銀行表示，對于符合條件的存量首套住房貸款，客戶無需提交申請，我行將統一通過批量調整的方式進行調整。
農業銀行表示，為方便客戶，我行主要采取變更貸款利率方式。我行將于2023年9月25日起主動進行批量下調，無需客戶申請。
工商銀行表示，原貸款發放時執行首套房貸利率標準的存量房貸，我行將于2023年9月25日集中批量調整合同貸款利率，批量調整后于當日起按新的利率水平執行，此前利息均按原合同利率水平計算。
建設銀行則表示，2023年9月25日，擬對符合公告情形的浮動利率貸款，采取變更合同利率的方式進行統一調整，新的利率即日生效。
調整規則方面，主要分為三種情形：2019年10月7日（含）前發放的，并且已按中國人民銀行公告[2019]第30號要求轉換為貸款市場報價利率（LPR）定價的浮動利率貸款；2019年10月8日（含當日）至2022年5月14日（含當日）發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款；2022年5月15日（含當日）后發放的、執行LPR定價的浮動利率貸款。
從貸款類型看，建行表示，住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款，購買商鋪等商業用房的貸款，不在本次調整范圍內；工行表示，公積金貸款及組合貸中的公積金貸款部分不在調整范圍之內，對于組合貸中的商業性個人住房貸款，符合條件的可單獨調整利率水平。
而如何厘定是不是首套房？多家銀行則指出，“認房不認貸”后被認定為首套房的存量個人商業性住房貸款，符合調整范圍。建設銀行舉例稱，如果借款人貸款購買本套住房時，家庭沒有其他住房，因當時“認房又認貸”政策導致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區已執行“認房不認貸”政策，本次可以按首套執行。此外，貸款購買住房時不是家庭在當地的唯一住房，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當地已執行“認房不認貸”政策的，本次可以按首套執行。
申請材料方面，多家銀行提示，首套房貸款客戶無需提供相關材料，但符合相關情形的二套房貸借款人，需要提供相應的證明材料。
在因城施策背景下，各地區之間或同一地區不同時期所執行的房貸利率下限差異較大。
但需要點明的是，首套個人商業性住房貸款存在拖欠、成為不良貸款的情形。建設銀行表示，符合調整范圍但有拖欠的貸款，原則上還清拖欠前暫不調整；工行則表示，不良個人住房貸款暫不支持進行存量房貸利率調整，需要歸還積欠本息后再申請調整。
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