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    漯河男子投保2年后患病被退保 保險公司:投保時未如實說明情況

    2018-11-15 09:28:07 來源:東方今報·猛犸新聞

    “當(dāng)初讓我買保險時說‘保險是靠山,有病保平安’,于是我每年支付3000元保費,圖的就是萬一遇到意外或風(fēng)險,能給自己和家人帶來一些保障。可是如今真到時候又不理賠了,甚至直接單方面解約、退保……”11月13日,漯河市郾城區(qū)新店鎮(zhèn)冉口村54歲的竇國強告訴記者,自己在2017年7月份通過農(nóng)銀人壽保險股份有限公司(以下簡稱“農(nóng)銀人壽”)的一名業(yè)務(wù)員,投保了一份“金穗安康”保險,至今兩年交納保費6000元。今年8月份,他因病住院需要報銷時,保險公司突然下達(dá)了一份解約通知書、退還了保費,并告知他,他的合同已經(jīng)被解除了。

    這是怎么回事?背后有怎樣的隱情?

    事件講述:

    投保兩年有病后卻被單方面退保了

    據(jù)竇國強介紹,2017年7月份,身為保險業(yè)務(wù)員的同村村民蔡雪萍找到他,推薦他買一份農(nóng)銀人壽的保險。這份保險屬于農(nóng)銀人壽“金穗安康”險種,主要保疾病,最高保4萬,一年交3000元,交夠10年返本。

    今年8月份,竇國強得腦梗住院,入院后他讓家人找保險公司報銷。沒想到,保險公司不但把保單收走了,還把已經(jīng)交納過的6000元保費退了回來,并給他下達(dá)了一份“公司解約通知書”,但通知書上并沒顯示解約原因。后來詢問得知,由于竇國強2015年曾因中耳炎住院,且當(dāng)初病歷上顯示有高血壓,所以保險公司以“未如實告知”為由退保了。

    “當(dāng)初我是經(jīng)過治療痊愈后出院的,自己平時并未發(fā)現(xiàn)有血壓高癥狀,醫(yī)生也沒給我用降壓藥。再說了,我投保時身體健康,生效的合同為何兩年后在需要報銷時卻被單方面解除了?可以這么隨意嗎?”對于農(nóng)銀人壽的退保舉動,竇國強氣憤之余也十分不解,“如果我這次沒有生病呢?保險公司會不會還是一如既往地照常收取我每年的保費?”

    “投保時公司無法甄別投保者是否有哪種疾病,只能靠投保者自身如實說明。我個人也認(rèn)為保險公司這種做法不對,該理賠的不去理賠,找的理由太牽強。”采訪中,農(nóng)銀人壽保險公司的業(yè)務(wù)員蔡雪萍告訴記者,按規(guī)定竇國強最多可退2000元左右,由于是鄰居關(guān)系,自己也沒少為其爭取,這才足額退回他的保費,“我只是一個業(yè)務(wù)員,很多事情也做不了主”。

    險企解釋:投保人有高血壓投保時卻未如實告知

    事情究竟為何?11月12日上午,記者電話聯(lián)系了農(nóng)銀人壽保險股份有限公司漯河中心支公司的趙琳經(jīng)理。趙經(jīng)理表示,因為竇國強在2015年住院時病歷顯示有高血壓,而其本人投保時并未向公司如實說明這一情況,“按照《保險法》上的相關(guān)規(guī)定,保險合同生效兩年內(nèi),公司在調(diào)查時發(fā)現(xiàn)投保人有未如實說明情況時都有權(quán)解約合同”。

    “說白了,竇國強并不是因為有高血壓被我們解約合同,而是因為他未如實告知。”趙琳稱,如果竇國強當(dāng)初如實告知,即便有高血壓保險公司也不會解除合同。如果合同生效兩年后,即便發(fā)現(xiàn)有未如實告知的情況,公司同樣不會解除合同。

    對此說法,竇國強并不認(rèn)同。他認(rèn)為,“投保須知”第7項顯示:在審核投保申請中,公司會要求投保人進行體檢等字樣,而實際上,農(nóng)銀人壽在其投保時根本沒有進行體檢,更沒有人告訴他,“若是隱瞞了某某信息,保險公司有權(quán)在兩年內(nèi)隨時解約”。

    既然擔(dān)心投保人隱瞞身體狀況,當(dāng)初為何不進行體檢?趙經(jīng)理表示,這主要是考慮到公司經(jīng)營成本,“不可能對每個投保人都進行體檢,只有對達(dá)到一定保額的人員進行體檢。不進行體檢的,需要如實告知”。

    回應(yīng)爭議:險企方表示最好的方式就是走法律途徑

    竇國強認(rèn)為,投保時對方并未要求自己去體檢,也未對合同中的很多內(nèi)容詳盡提醒,“我自己也不是醫(yī)生,無從判斷多年前一個診斷證明上的高血壓三個字意味著什么。而現(xiàn)在,保險公司卻憑著這么一件事直接退保,這是典型的規(guī)避風(fēng)險。血壓高影響我的那份合同嗎?若如此,當(dāng)初為什么不檢查一下?測量血壓基本都是免費的,也增加不了保險公司的成本啊!若是沒發(fā)現(xiàn)我當(dāng)初曾被診斷出高血壓這件事,保險公司會不會隨便再找一個鼻炎、拉肚子之類的理由退保?”

    “自從得病后從未見過保險公司的人,都是業(yè)務(wù)員和我們聯(lián)系。業(yè)務(wù)員當(dāng)初只是強調(diào),這錢比存銀行劃算,只要有病就能用。業(yè)務(wù)員當(dāng)時確實詢問過我身體狀況,但只有短短一兩句話,我并不清楚購買這份保險哪些情況需要告知保險公司。保險合同一共42頁,密密麻麻都是字,而且很專業(yè),對方根本沒有仔細(xì)講解,我們也不知道里面的蹊蹺,然后就簽字、交錢了。”采訪中,竇國強的妻子裴巧玲告訴記者,自己有兩個兒子,大兒子在外地,小兒子正在上大學(xué),以前自己在附近工廠打工,每月可掙2000元工資,丈夫在家照料4畝多地,日子還能過得去,“現(xiàn)在我只能在家照顧他,無法打工,地也沒法種了。他在醫(yī)院住了24天后,沒錢看病就出院了,我真不知道下一步該怎么辦!”

    “這只是竇國強的個人說法!”趙經(jīng)理表示,現(xiàn)在最好的方式就是走法律途徑,“比如,可以起訴保險公司”。

    ■聲音

    “路人”說:一味地吹毛求疵、規(guī)避風(fēng)險將影響行業(yè)公信力

    采訪中,不少得知此事的人都表示很驚訝。他們中有不少人都為自己或家人購買過保險,印象中,投保前,業(yè)務(wù)人員通常會熱情介紹保險的各種好處,而在“風(fēng)險”方面,卻避而不談或輕描淡寫。比如,兩年內(nèi)保險公司可以隨時解約的相關(guān)條款,似乎就是一個套路,有很多可鉆空子的地方。

    大家認(rèn)為,保險真正的核心價值,在于出現(xiàn)風(fēng)險時保險機構(gòu)能挺身而出,雪中送炭,而不是吹毛求疵,規(guī)避風(fēng)險,“若抱著后一種心態(tài),不僅讓人難以接受,也會在很大程度上影響整個行業(yè)的公信力”。

    行業(yè)人士說:這種情況是由“寬進嚴(yán)出”的銷售模式導(dǎo)致

    一位不愿透露姓名的保險行業(yè)人士告訴記者,竇國強的遭遇是當(dāng)前不少保險機構(gòu)都默認(rèn)的一種“寬進嚴(yán)出”銷售模式導(dǎo)致的。即銷售保險時,只談優(yōu)勢,不談風(fēng)險,甚至合同中包含的一些與投保人核心利益息息相關(guān)的內(nèi)容,也不會明確告知。比如竇國強的保險合同中,關(guān)于兩年內(nèi)保險公司有權(quán)解約、退保的細(xì)節(jié)就是如此。如果業(yè)務(wù)員不重點、詳細(xì)講解,投保人不可能在四五十頁的專業(yè)合同中看到這個信息,就算看到,也不一定理解里面的文字意味著什么。然而,出事后需要保險公司報銷費用時,問題就出來了,很多此前被忽略、淡化的東西都成了保險公司復(fù)查的重點,一旦有疏漏,他們就堂而皇之規(guī)避風(fēng)險。

    律師說:保險公司當(dāng)初如未履行相關(guān)告知義務(wù)則無權(quán)單方面解約

    河南匯恒律師事務(wù)所律師王慧敏認(rèn)為,保險合同中約定了相關(guān)的合同解除情形,即投保人故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù),如投保人確實存在故意欺詐等情形,保險公司可以解除合同。但該案中,保險合同約定的解除情形都是免責(zé)條款,保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明、告知。此外,保險條款中也有相關(guān)約定,保險公司在訂立合同時應(yīng)當(dāng)對免責(zé)條款進行提示,并作出解釋說明,否則免責(zé)條款不發(fā)生效力。也就是說,如果當(dāng)初沒人就保險解除情形、免責(zé)條款履行告知義務(wù),免責(zé)條款就不發(fā)生法律效力,保險公司就無權(quán)單方面解約、退保。(□東方今報·猛犸新聞記者王俊生見習(xí)記者孫曉永/文圖)

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