2月6日，銀保監會發布消息稱，已于近期印發《普通型人身保險精算規定》(以下簡稱《規定》)，調整了部分保障類產品的最低現金價值參數、提升了年金保險等長期儲蓄類產品的最低現金價值標準。該新規將彌補行業沒有單獨精算制度的空白，同時，提升風險保障類產品的最低現金價值、下調相關產品費率，對消費者帶來切實的實惠。
華泰金融表示，新規從推動風險保障類產品發展、整合和細化監管規定、填補監管制度空白幾個監管導向入手，完善產品精算監管體系，其中通過調整最低現金價值參數、附加費用率上限的途徑來實現成本的降低，進而激活市場需求與供給積極性。
調整保障類產品現金價值
相比普通險此前沿用《關于下發有關精算規定的通知》(保監發〔1999〕90號)等文件的相關規定，此次《規定》更注重推動風險保障類產品發展，同時也呈現出三項重要變化。
其中，新規調整了健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產品的最低現金價值參數。同時，《規定》也下調了年金保險、多數躉交保險產品定價的平均附加費用率上限，據監管測算，此類產品價格也將下降3%-5%。
與《關于下發有關精算規定的通知》中規定相比，一些產品的平均附加費用率上限有所降低，例如躉交產品中，定期壽險、終身壽險、健康保險、意外傷害保險的預定附加費用率上限由20%降至18%。年金保險該數據也從10%降至8%。期繳產品中，年金保險的第一年、第三年及以后的預定附加費用率上限的下降幅度為5-10個百分點。
此外，此次規定還提升了年金保險等長期儲蓄類產品的最低現金價值標準，據測算，此類產品前幾年的最低現金價值將提升5%-10%。與此同時，銀保監會正在積極推動重大疾病保險定義和發生率表修訂，研究出臺意外傷害保險純風險發生率表，進一步推動風險保障類產品發展，滿足消費需求。
“原有的普通型人身保險精算規定散落在不同文件中，有的已經不能適應當前保險市場快速發展的需要?！兑幎ā氛祥L期普通型人身保險和短期普通型人身保險的相關規定，對長期險和短期險的保費、現金價值、責任準備金等分別規定了科學合理的處理方法。”銀保監會相關負責人表示，《規定》結合產品自身特點，細化相關規定，通過差別設定參數，支持健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產品發展，體現了保險姓保的監管導向。此外，《規定》整合了對不同保險產品的風險保障要求，適用范圍包括所有的普通型人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險，同時涵蓋保險期限一年及以下的普通型人身保險，監管體系更加健全，監管政策更加清晰。
銀保監會相關負責人表示，此次《規定》也填補幾項監管制度空白。其中包括補充了健康保險相關精算規定，新增對健康保險評估假設的相關要求;補充了保證續保產品相關精算規定，促進此類產品健康發展;適應當前市場快速變化，新增了非平準保費未到期責任準備金等相關要求。
有助于推動人身險業發展
銀保監會相關負責人表示，目前，全國上下都投入到新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰之中，社會大眾的健康意識和風險保障需求大幅提升。為進一步保護保險消費者權益，深化金融供給側結構性改革，加大風險保障類產品發展力度，完善產品精算監管體系，銀保監會印發《規定》，可助推人身保險行業高質量發展。該《規定》與《分紅保險精算規定》、《萬能保險精算規定》、《投資連結保險精算規定》等共同構建涵蓋各類產品形態的、基本健全完善的精算制度體系。
至于《規定》的出臺對市場會產生什么影響，銀保監會也從三方面給出了解答：一是更好地保護保險消費者合法權益?！兑幎ā酚兄谕苿语L險保障類產品和長期儲蓄類產品價格進一步下降，消費者將切實得到實惠，購買意愿將進一步增強，風險保障需求得到更好的滿足;二是助推人身保險業高質量發展。《規定》有助于進一步提升保險公司開發和銷售風險保障類產品的積極性，推動行業轉型升級，提升業務品質和可持續發展能力，實現高質量發展;三是有助于進一步完善監管政策體系。《規定》整合了已有的相關監管規定，結合不同產品特點細化和完善了監管制度，填補了監管空白，有助于強化政策引導，提升監管科學性和有效性。
中信建投非銀金融研究分析稱，本次新規對保險行業發展的總體引導思路是：通過促進保障型產品發展來“保障民生”，通過降低價格和提高儲蓄型產品現金價值來“讓利于民”。
“對于保險行業來說，中長期有利于保費的快速增長。”中信建投非銀金融研究指出，首先在疫情蔓延的時間窗口，居民對于健康保障有迫切的需求，這個時點順應監管思路降價銷售保障型產品，會增強保障型產品發展的驅動力;其次，隨著居民理財需求的快速增長，長期儲蓄型保險的增長空間仍然很大，但理財產品市場的競爭較為激烈，降低產品價格和提升產品現金價值均能夠提升產品吸引力，從而促進保費增長。對于保險公司而言，龍頭險企具有較強的產品定價能力以及成本管控能力，因此產品降價銷售的壓力相對較小。但仍需關注的是，部分險企可能通過低價策略掠奪市場份額，但鑒于各項監管規定對于后端準備金有所約束，在一定程度上防范了惡性競爭。袁園
關鍵詞： 普通型人身保險
