銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題通報(bào)
保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等四類問題被通報(bào)
河北日?qǐng)?bào)訊（記者任國?。┙冢y保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》，將近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行了通報(bào)，多家險(xiǎn)企被點(diǎn)名，要求各人身險(xiǎn)公司對(duì)照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。
監(jiān)管部門在產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)了四大問題，分別是產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題、產(chǎn)品條款表述問題、產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題以及其他問題。
具體來看，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，既往癥定義不合理問題依舊存在。如上海人壽、幸福人壽、中銀三星等報(bào)送的4款醫(yī)療保險(xiǎn)，條款約定合同生效日前未經(jīng)醫(yī)生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據(jù)，易引發(fā)理賠糾紛。此外，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問題也再度被監(jiān)管指出。如華匯人壽、東吳人壽、國聯(lián)人壽、弘康人壽、天安人壽等報(bào)送的8款產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算不合理，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。愛心人壽報(bào)送的兩款終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算使用的利率不一致。
值得注意的是，時(shí)下各保險(xiǎn)公司主攻的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品也被監(jiān)管點(diǎn)名。如海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報(bào)送的11款增額終身壽險(xiǎn)增額利率超過3.5%，易與產(chǎn)品定價(jià)利率混淆，存在噱頭營銷風(fēng)險(xiǎn)。
產(chǎn)品條款表述問題。條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不合理是重點(diǎn)問題。如人保壽險(xiǎn)的某疾病保險(xiǎn)，條款中關(guān)于極重度惡性腫瘤的相關(guān)表述與行業(yè)《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》不符。二是條款表述不合理。如恒安標(biāo)準(zhǔn)報(bào)送的某短期醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中關(guān)于續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。英大人壽某疾病保險(xiǎn)，條款中關(guān)于身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料的規(guī)定不合理，易引發(fā)理賠糾紛。
產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題。一是費(fèi)率厘定不合理。如太保壽險(xiǎn)、百年人壽、天安人壽等報(bào)送的7款醫(yī)療保險(xiǎn)，費(fèi)率厘定年齡區(qū)間跨度過大，存在不公平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。二是費(fèi)率厘定缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。如民生人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任過于單一，缺乏定價(jià)基礎(chǔ)。
其他問題主要是產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范，如陸家嘴國泰、太平洋健康報(bào)送的3款健康保險(xiǎn)，加費(fèi)表作為單獨(dú)材料報(bào)送，未包含在費(fèi)率表中。平安健康報(bào)送的兩款醫(yī)療保險(xiǎn)，存在備案材料不齊全、上傳錯(cuò)誤等問題。
個(gè)別公司產(chǎn)品管理粗放、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)淡漠，部分歷史產(chǎn)品條款中有關(guān)于滿期金累積生息賬戶相關(guān)表述，所涉及的負(fù)債管理和利率厘定等問題存在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)隱患，易造成“剛性兌付”預(yù)期。
銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部表示，下一步，監(jiān)管部門將重點(diǎn)在意外傷害保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)、非重大疾病類產(chǎn)品使用新重疾定義等方面，對(duì)各公司產(chǎn)品開發(fā)、銷售等行為進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，堅(jiān)決打擊違規(guī)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品炒停、誤導(dǎo)宣傳等行為，對(duì)發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。
關(guān)鍵詞： 醫(yī)療保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)
