近日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布風(fēng)險提示，提醒廣大消費者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險，防范合法權(quán)益受到侵害。
銀保監(jiān)會表示，近期一些不法中介發(fā)掘“商機”，向消費者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。然而，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險，因此發(fā)布上述風(fēng)險提示。
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1違法轉(zhuǎn)貸存在四大風(fēng)險
銀保監(jiān)會指出，違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏四大風(fēng)險。
風(fēng)險一：中介違規(guī)操作給消費者帶來違約違法隱患。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。此外，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費者申請貸款，其實是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。
風(fēng)險二：中介墊付“過橋資金”，息費隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費、手續(xù)費等各種名目的高額費用，消費者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項高額費用，同時還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。
風(fēng)險三：“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險。經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險。
風(fēng)險四：“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險。消費者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費者信息安全權(quán)。
2合規(guī)放貸理性借貸
銀保監(jiān)會要求，銀行機構(gòu)要加大金融知識普及力度，向消費者充分提示風(fēng)險，并進一步完善內(nèi)部管理機制，加強中介機構(gòu)管理和貸款審核，防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風(fēng)險。同時，銀保監(jiān)會消保局也提醒廣大消費者，認清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險隱患，增強風(fēng)險防范意識，維護自身合法權(quán)益。
一是防范不法中介虛假宣傳，提高風(fēng)險識別能力。所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”看似利息更優(yōu)惠，實際卻隱藏違法違約隱患、高額收費陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風(fēng)險。
二是選擇正規(guī)金融機構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機構(gòu)進行咨詢了解相關(guān)情況。
三是認真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。金融機構(gòu)應(yīng)合規(guī)放貸，消費者要理性借貸。申請貸款時，提供真實有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認真閱讀條款,重點關(guān)注利率、費用、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險提示等重要內(nèi)容，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責(zé)任，影響個人征信。
四是注意個人信息保護，避免造成財產(chǎn)損失。（燕趙都市報縱覽新聞記者 張靜濤）
