透支利率實施區間管理4年后，信用卡再迎利率改革新舉措。日前，央行下發《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》)，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。
《證券日報》記者近日采訪多家銀行、多位持卡人和銀行業專家后發現，市場各方對新政的效果判斷不盡相同：銀行方面暫時按兵不動，持卡人則期待透支利率下調，專家則預計信用卡業務可能發生“有底線的價格戰”。
4年區間管理
7折利率難見蹤影
近年來，信用卡透支利率執行的是透支利率上下限區間管理，即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍。這是依據央行2016年發布的《關于信用卡業務有關事項的通知》，2017年1月1日起，取消統一規定的信用卡透支利率標準，改為上下限區間管理。
彼時，央行有關負責人表示，對信用卡利率設置上限和下限，待時機成熟再全面實施市場定價，實施分步走、漸進式改革，有利于發卡機構在過渡期內積累定價數據和經驗。
而實際上，多數銀行在信用卡透支利率上并未“打折”，“7折”利率更是難見蹤影，銀行普遍按照上限計息。那么，4年后的此次透支利率上限和下限松綁，又會對銀行和持卡人產生什么樣的影響?
“未來，信用卡透支利率將更加差異化。”招聯金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，一是銀行定價差異化。不同銀行會根據信貸資源、發展目標、市場策略等采取不同的透支利率，中小銀行或將通過較低利率吸引客戶。二是客戶定價差異化。透支頻率和金額高、信用良好的客戶，將獲得更優惠的透支利率。
“取消信用卡透支利率上限和下限管理，有助于銀行提升信用卡產品競爭力。靈活的定價策略，有助于銀行加大信用卡產品創新，增強信用卡對年輕客戶群體的吸引力。對客戶來說，以后‘討價還價’的空間不一定會大，但選擇會更多。”董希淼進一步解釋稱。
市場化定價
分期走在透支前
根據各銀行信用卡相關章程有關透支利息規定，所謂的信用卡透支利率，一般主要是指信用卡持卡人的當期賬單金額未按時全額還款、所產生逾期計息的利率，以及持卡人使用信用卡取現時應付的計息利率。分期手續費則游離于很多規定之外，許多銀行根據客戶信用評級不同等執行不同的賬單分期手續費，還有銀行不定時推出分期免手續費活動。換句話說，分期利率實際上走在了透支利率的前面，采取了市場化定價。
對商業銀行而言，信用卡業務是一塊“必爭之地”。特別是近年來，商業銀行轉型零售，信用卡業務扛起大旗，帶來了豐厚的利息收入、中間收入，同時也帶來了客源。
《證券日報》記者翻閱銀行財報發現，2019年，招商銀行實現信用卡利息收入539.99億元，同比增長17.44%;實現信用卡非利息收入259.89億元，同比增長25.42%。截至2019年末，工商銀行信用卡發卡量1.59億張;信用卡透支余額6779.33億元，比2018年末增加514.65億元，增長8.2%。
《證券日報》記者1月11日致電多家銀行了解到，目前銀行尚未調整信用卡透支利率標準，仍按照原來規定執行，即如果持卡人未能按時全額還款，則以消費金額為計息本金，自該筆消費記賬日起至該筆賬款還清日為止為計息天數，計息利率為日息萬分之五。
一家股份制銀行員工對《證券日報》記者表示，從盈利角度來看，銀行不會大幅下調透支利率;但從搶占用戶、提高發卡量方面考量，對部分用戶降低透支利率，采取不同定價和差異化服務應該是未來的發展趨勢。
對于透支利率的“松綁”，廣大持卡人則喜聞樂見。一位國企員工高先生在接受《證券日報》記者采訪時表示，其持有三張信用卡，發卡單位分別為招商銀行、華夏銀行、廣發銀行，信用額度分別在6萬元-10萬元之間，用卡多年沒有逾期還款經歷，曾辦理過信用卡分期、使用過信用卡取現，也曾辦理過消費貸。如果未來銀行能下調信用卡透支利率，其有用款需求時將有更多選擇。
家住天津的張曉(化名)對《證券日報》記者表示，自己平時使用信用卡，一般都是到期全額還款，主要是覺得透支利率太高，不劃算。如果此次取消透支利率下限后，銀行能適當下調利率，他可能會嘗試分期等業務。
新規后會有價格戰
不會無底線
據悉，為保障持卡人權益，《通知》還明確，發卡機構應通過本機構官網等渠道充分披露信用卡透支利率并及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉并確認接受。銀行在披露信用卡透支利率時應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。
放開利率區間限制管理后，銀行將如何動作?蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《證券日報》記者采訪時表示，信用卡業務和其他的消費金融業務其實是一樣的，理論上來講，應該執行一樣的監管原則。《通知》的發布也體現了監管層向功能監管理念的轉變。長遠來看，信用卡的透支利率將通過與銀行內部的消費貸、消費金融公司以及互聯網小貸公司等的市場競爭來決定。
“信用卡透支利率市場化后，定價可能呈現‘兩極化’發展趨勢，一方面用高利率覆蓋高風險，另一方面降低透支利率來吸引優質稀缺客戶。”黃大智表示，信用卡業務與各方競爭的加劇可能會導致“價格戰”，除了爭奪新客戶外，銀行也將更加注重存量客戶的運營和管理，提供更優質的服務。
董希淼則認為，盡管市場競爭將更激烈，但不會出現無序競爭現象。放開上下限之后，預計央行仍將通過自律機制、窗口指導等方式，引導銀行保持良好的競爭秩序。銀行也會根據自身資金成本、風險偏好等進行合理定價，不會打無底線的“價格戰”。(記者劉萌)
