中國銀保監會近期印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》，決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點，試點期限暫定兩年。

業內認為，隨著我國人口老齡化加速，老年人對長期護理保障的需求快速增長，但目前市場供給明顯不足。新規是對多層次長期護理保障制度的完善，對保險消費者、保險行業、保險公司三方都具有積極的現實意義。

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短時間內有效提升長期護理保障供給

據國家衛健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬左右。目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。

記者梳理發現，2020年銀保監會聯合12部委印發《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》提出，“研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出”。

太平人壽保險有限公司總精算師林端鴻認為，加強失能老年人長期護理服務和保障是實施積極應對人口老齡化國家戰略的重要工作部署。為加快發展商業長期護理保險，創新保險服務模式，豐富保險產品供給，滿足人民群眾日益增長的長期護理服務和保障需求，人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點應運而生。

在友邦人壽產品與客戶價值主張部負責人陳恒看來，利用存量壽險業務開展轉換業務，可以短時間內有效提升長期護理保障的供給，緩解已持有壽險保單的失能人群的護理費用壓力。

新規是壽險行業的一個技術突破

記者了解到，銀保監會組織行業力量對轉換業務的可行性進行了充分論證，研究明確了責任轉換方法、適用產品范圍、護理狀態判定條件、業務操作流程等方面一系列要求，并體現在新規中。

業內認為，新規科學合理，將大力推進對保險業高質量發展。

陳恒表示，人壽保險向長期護理保險責任的轉換業務一定程度可以看作壽險保險金的預付機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付。針對已進入失能狀態和未進入失能狀態的健康人群，分別適用保單貼現法和精算等價法兩種責任轉換方法。

陳恒介紹，保單貼現法適用于申請辦理轉換業務的被保險人已經進入約定的護理狀態的情形。保險公司以身故保險金折價的方式，將原本在身故時才能給付的身故保險金提前作為護理保險金給付給被保險人。該方法以“批單權益”的方式進行體現。本質可視為一種“有條件的退保”，同時該“有條件的退保”金額高于常規壽險退保的現金價值。使用保單貼現法開展轉換業務可以讓當前已經進入護理狀態的客戶立刻得到一筆護理保險金，能夠幫助滿足客戶亟需的護理保障的資金需求，體現保險公司對客戶的人文關懷。

精算等價法適用于申請辦理轉換業務時被保險人尚未進入約定的護理狀態的情形。保險公司將人壽保險的部分保單價值作為轉換基礎轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后長期護理保險的保單價值計算長期護理保險保額；在申請辦理轉換業務后如被保險人進入約定的護理狀態，人身保險公司按轉換得到的長期護理保險保額進行給付。該方法的本質可視為對原壽險保單的部分退保和單獨護理保障的重新投保。

“新規是壽險行業技術上的一個突破。”中再壽險產品開發部高級經理王明彥說，“我國人口老齡化程度加深，一旦老年人因各種疾病或者意外進入失能狀態，需要照護時，養老開支就會更大。因此，我國正在探索政策性長護險，但政策性長護險處于試點階段，保障內容比較基礎。這就需要商業護理保險進行及時有力的補充。”

王明彥認為，新規相當于通過一種轉換機制，讓過去積累的壽險客戶通過轉換的方式，把壽險的風險保障轉換成護理的保障，降低他們到老年時期因護理致貧，或者使整個家庭受到過大負面影響的可能性。

長護險轉換權益成壽險產品新亮點

業內人士認為，開展人壽保險向長期護理保險責任的轉換業務試點，是對多層次長期護理保障制度的完善，對保險消費者、保險行業、保險公司三方面都具有積極的現實意義。

林端鴻認為，轉換業務試點的開展有助于提高消費者對護理保險的認知，同時切實有效提升保險客戶的護理保障。從行業角度，可以積累經驗數據，助推商業護理保險的發展。

“過去我國壽險行業發展還不完善，健康險產品結構比較單一，我們以重疾險為主，醫療險為輔，其他護理險、失能險的發展還較為薄弱。此次新規通過技術性手段，將壽險責任轉換成護理責任，能夠短時間迅速提升行業內護理險產品的供給。同時，也鼓勵大家在產品開發等方面給予長期護理保險更多的關注和支持。”王明彥說。

陳恒指出，對于保險消費者和保險市場來說，壽險賠付責任與護理支付轉換不僅可操作性強，還可有效滿足市場需求，費率水平相對可控，保障杠桿相對較高，有利于保障被保險人的利益，特別是對已經進入護理狀態的老年人提供及時的經濟支持。

“對于保險公司而言，探索壽險賠付責任與護理支付的轉換，能夠進一步拓展壽險產品的保障范圍，豐富保險產品的供給，增強壽險產品的競爭力。”陳恒說。

在談及試點實施過程中保險公司將重點關注哪些環節時，林端鴻對記者表示，試點實施過程中，保險公司將根據試點要求，加強業務宣傳和信息披露，確保消費者能第一時間了解試點政策，同時對轉換規則和轉換流程等環節加強管理，確保該試點能夠真正使消費者獲益。太平人壽正在積極準備轉換試點相關工作，相關產品也在加緊研發中。

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