近年來，條碼支付業(yè)務(wù)成為十分流行的移動(dòng)支付方式之一。如今，走在中國的大街小巷，人們無論吃飯、唱歌、打車，還是便利店購物，在結(jié)賬時(shí)只要掏出手機(jī)“掃一掃”就可以完成付款，省時(shí)省力。不過，條碼支付也并非完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。不久前，中國人民銀行發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》和《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》，相關(guān)規(guī)定自2018年4月1日起施行。業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，支付領(lǐng)域中便捷與風(fēng)險(xiǎn)往往緊密相連，條碼支付迎來明確的制度規(guī)范，將在保證廣大普通用戶享受移動(dòng)支付便捷的同時(shí)，讓大家的“錢袋子”更加安全。
掃碼支付風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)
近年來，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與智能手機(jī)的普及，以二維碼為代表的“條碼支付”迅速發(fā)展。據(jù)了解，條碼支付是指銀行或支付機(jī)構(gòu)應(yīng)用條碼技術(shù)，實(shí)現(xiàn)收款人、付款人之間貨幣資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)活動(dòng)，通常包括“掃碼付款”和“掃碼收款”兩種方式。
不過，掃碼支付在走入人們生活的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸浮出水面。
據(jù)拉卡拉支付股份有限公司資深合規(guī)總監(jiān)唐凌介紹，相比于銀行卡支付，條碼支付沒有物理卡片載體，也缺少專業(yè)設(shè)備支持，在信息安全方面存在一定隱患。比如，不法分子通過手機(jī)病毒，將消費(fèi)者手機(jī)中的支付賬號(hào)、密碼、身份證信息、聯(lián)系人信息、照片等隱私信息竊取，甚至可能通過直接截獲短信驗(yàn)證碼來盜刷手機(jī)用戶銀行卡。
中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級(jí)研究員董希淼在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，條碼支付由于門檻較低、成本低廉、支付便捷，近年來受到了商戶、消費(fèi)者、銀行及支付機(jī)構(gòu)的青睞，在服務(wù)普通消費(fèi)者方面起到了很好的作用。
“從技術(shù)層面看，二維碼通過幾何圖形來記錄數(shù)據(jù)和儲(chǔ)存信息，支付終端缺乏識(shí)別與攔截功能，就可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。從市場(chǎng)層面看，部分支付機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)時(shí)，通過不當(dāng)?shù)慕徊嫜a(bǔ)貼、濫用優(yōu)勢(shì)地位來排除和限制競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致不公平競(jìng)爭(zhēng)。從合規(guī)層面看，部分市場(chǎng)機(jī)構(gòu)片面追求業(yè)務(wù)發(fā)展速度，違規(guī)發(fā)展商戶，帶來各類安全隱患。”董希淼說。
監(jiān)管不會(huì)影響便利
值得注意的是，新出臺(tái)的監(jiān)管規(guī)范對(duì)相關(guān)安全隱患拿出了很多防范化解措施。比如，在準(zhǔn)入資質(zhì)方面，新規(guī)明確支付機(jī)構(gòu)向客戶提供基于條碼的付款服務(wù)時(shí)應(yīng)取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可;在防止信用卡套現(xiàn)方面，新規(guī)要求以同一個(gè)身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶，其基于信用卡的條碼支付收款金額日累計(jì)不超過1000元、月累計(jì)不超過1萬元。
中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，央行堅(jiān)持條碼支付小額、便民的定位，對(duì)條碼支付風(fēng)險(xiǎn)防范能力進(jìn)行了分級(jí)。發(fā)行條碼的銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力等級(jí)，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控和盡量滿足用戶需求的前提下科學(xué)合理設(shè)置相匹配的日累計(jì)交易限額。
“這是我國首次對(duì)條碼支付的全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范。應(yīng)該說，在全球范圍也屬比較新的嘗試，反映了監(jiān)管部門在如何跟進(jìn)、管理和推動(dòng)創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實(shí)踐成果。”中國支付清算協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)蔡洪波評(píng)價(jià)道。
對(duì)于規(guī)范條碼支付會(huì)否影響正常使用，董希淼表示，新規(guī)實(shí)施后，消費(fèi)者在街頭商販掃靜態(tài)條碼小額支付并不受影響。“如果在飯店里吃了頓600元大餐，掃靜態(tài)條碼付款有困難時(shí)，可以讓收銀員掃消費(fèi)者手機(jī)上生成的動(dòng)態(tài)條完成支付。畢竟，靜態(tài)二維碼的安全性明顯低于實(shí)時(shí)生成的動(dòng)態(tài)二維碼。”他說。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，央行規(guī)范條碼支付并非對(duì)小攤販的限制，而是納入規(guī)范、給予更大監(jiān)管覆蓋，是“接地氣”的表現(xiàn)。
安全發(fā)展空間更廣
那么，對(duì)條碼支付進(jìn)行規(guī)范是否會(huì)影響行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展呢?
央行前述負(fù)責(zé)人指出，支付服務(wù)屬于金融服務(wù)，與社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和百姓日常生活密切相關(guān)，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)關(guān)乎產(chǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，便捷的使用方式、良好的用戶體驗(yàn)是支付創(chuàng)新的生命力，但不能單純追求無底線的創(chuàng)新;穩(wěn)定、可持續(xù)的投入和運(yùn)營(yíng)是支付業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保障，不能為了追求短期的市場(chǎng)份額，采取“燒錢”“補(bǔ)貼”等不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段。因此，通知和規(guī)范提出的業(yè)務(wù)規(guī)范要求和安全管理措施非但不會(huì)制約支付創(chuàng)新發(fā)展，反而能夠指引支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新沿著安全規(guī)范的方向發(fā)展，保障行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)健和長(zhǎng)遠(yuǎn)。
“沒有規(guī)矩，不成方圓。條碼支付新規(guī)對(duì)于支付行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展其實(shí)是利好的。”董希淼表示，對(duì)消費(fèi)者來說，整個(gè)支付市場(chǎng)更規(guī)范，自身資金安全和權(quán)益將得到更多保護(hù)，使用條碼支付也會(huì)更放心;對(duì)商家來說，新規(guī)將形成“良幣驅(qū)逐劣幣”的氛圍，有利于形塑風(fēng)清氣正的市場(chǎng)風(fēng)氣;同時(shí)新規(guī)也具有很強(qiáng)的包容性，菜市場(chǎng)小攤販也將參與到更加規(guī)范的市場(chǎng)之中。
元旦期間，記者在北京、天津等地走訪時(shí)也了解到，商戶和消費(fèi)者其實(shí)對(duì)更為規(guī)范安全的條碼支付市場(chǎng)也有很多新期待。
